Процесс кредитования в банке делится на несколько этапов:
• предварительную оценку потенциального заемщика;
• кредитный анализ;
• предоставление кредита;
• управление кредитом и ведение кредитного дела;
• погашение кредита и закрытие кредитного дела.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты на те или иные цели на определенных условиях.
Непременным условием предварительной оценки потенциального заемщика является личная встреча с его представителями, а при необходимости - выезд на предприятие.
В процессе личной беседы с потенциальным заемщиком кредитный инспектор должен получить информацию о деятельности заемщика, его платежеспособности и кредитоспособности и выяснить действительную причину обращения за кредитом, цель кредита, планируемые источники его погашения, а также то, как была рассчитана запрашиваемая сумма кредита.
Для кредитора важно понять текущую ситуацию предприятия, перспективы его дальнейшего развития, финансовые потребности, дать оценку стиля и методов управления. Кредит должен быть разработан заемщиком для указанной цели, так как цель кредита и возможности его погашения взаимосвязаны. При определении источников погашения следует иметь в виду, что для долгосрочных кредитов важна прибыльность предприятия, для краткосрочных - длительность производственного или торгового цикла.